2012 金融电商元年，建行善融平台三大板块启航？策略是啥？

是什么？

比尔·盖茨说，银行将是21世纪倒下的最后一批恐龙。

银行业普遍认识到了那则预言所蕴含的深刻含义。2012年，被誉为金融电商元年，众多国内银行纷纷涉足金融电商领域进行探索。以建行为首，一种全新的业务模式正式扬帆起航。

据相关资料显示，建设银行的善融平台主要由三个主要部分构成，即企业购物平台、个人购物平台以及房产电子商务服务。

企业商城涵盖诸如大型综合B2B平台等，诸如钢材和木材等行业，善融平台将针对不同行业推出专属定制产品；其次，国内知名专业市场正逐步实现电商化转型。建行相关负责人向记者透露：“在广东，专业市场的企业数量达到890家，其中136家年营收超过亿级，这些企业的管理者均向建行提出了金融和电商的双重需求。因此，建行将此视为企业商城的关键考核标准。”

个人商城也设定了三种策略：首先，它是一个B2C模式的在线购物平台；其次，它采取与联盟第三方商城合作的方式构建开放平台，例如我买网、国美在线等；最后，它直接与重点企业商户建立联系。

房e通作为善融平台上的独特模式，它将房屋自主交易平台与房屋买卖及贷款融资一站式服务相结合，旨在通过善融平台这一平台，持续吸引建行的优质资源，使其汇聚于此。

在善融商城项目启动前，建行对“建设银行涉足电商领域”这一议题进行了深入调查：其中，60%的受访者表示支持，他们相信建行凭借雄厚的资金实力、知名品牌、庞大的客户基础和遍布全国的网点，在金融服务方面具有天然优势；另有20%的人持谨慎态度，他们认为要将这些优势转化为实际胜势，还需满足一些条件，例如人才储备和运营能力的提升；而剩下的20%则提出质疑，认为作为大型国有商业银行，其体制效率不高，缺乏互联网基因，能否在电商领域取得成功存疑。

长期以来，我国众多银行中，电子银行业务部门通常由少数科技和市场人员构成，力量较为薄弱。过去的网络银行功能单一，仅相当于一台互联网上的自动柜员机，缺乏实质性的职能和业务内容，仅仅提供一种服务。然而，互联网的特质在于其开放性和灵活性，银行若要跟上时代步伐，就必须采取互联网化的运营策略，以金融业务为核心，构建并运营一个互联网平台。

建行在大行中，堪称相对开放且具有创新精神的银行。据悉，即便是在多重监管的严苛环境下，这家庞大的国有银行仍能成功实施并推广全新的“B2B+B2C+金融服务”模式，这标志着其在广纳众智、大胆投入方面实现了新的突破。

建设银行的善融平台针对个人用户，采取了多样化的策略，例如信用卡分期还款、信用卡积分兑换等业务。宝润兴业创始人韩潼彤指出，自银监会将积分资产从预算制转变为拨备制，不再将其视为损失进行计提后，银行需要释放大量积分资源，而电商平台自然成为了理想的释放途径。对于个人持卡用户来说，这些积分几乎等同于现金，被广泛用于消费。

与众多银行无异，盈利的核心业务并非面向个人客户。针对企业客户，即对公业务领域，才是银行运营的焦点所在。

未来，善融商务平台将主要服务于供应链中的关键企业。以海尔为例，其上下游关联的企业超过两千家。那么，这些企业该如何进行贷款、仓单质押等业务操作？又该如何协助大型企业率先发展其电子商务业务？此外，它们还需如何与金融和信息技术进行有效对接。

建行手机银行用户数已达8000万，网银用户则超过1.1亿。众所周知，电商的入口至关重要，然而，目前善融商务的流量尚未达到预期。建行计划通过B和C两个渠道不断投入资源，旨在打造一个高效的客户、交易及金融服务体系。

为什么？

建行为什么要做电商？这也是银行业都适用的问题。

首先关注客户。为何开展电子商务就能吸引到客户呢？在银行业中，有一句俗语：争夺客户，实则是在争取客户的时间。若能依照客户的需求搭建一个平台，我们不仅能赢得客户更多的关注，还能扩大我们的客户基础，这样的机会岂能错过？

实际上，众多银行正努力探索。总体来看，银行涉足电商的核心目的并非构建商城或从事零售业务，更非参与供应链管理，其根本在于更有效地管理客户群体，增强客户忠诚度，并借助金融工具，为客户提供更优质的服务。

数据至关重要，这是第二个关键点。实际上，银行目前所处的被动状态，根源在于早年未能抓住支付领域发展的黄金机遇。当前，第三方支付平台并不向银行透露交易的具体信息。以支付宝为例，若有人通过支付宝支付了5000元，银行仅能知晓其持卡人消费了5000元，却对这笔消费是用于购买衣物还是鞋子毫无所知。由此引发的银行“脱媒”现象愈发严重。

若银行掌握了用户详尽的消费信息，便能向个人客户推介相关的投资产品，亦或向企业客户推荐合适的融资服务。换言之，银行通过拓展电子商务业务，获取更多、更准确的交易资料，洞察客户消费习惯，这理应成为银行开展电商业务的根本宗旨。

建行善融的高层管理人员指出，各类金融服务均建立在对客户认知与评价的基础之上。在传统领域，银行需对客户进行详尽的分析、深入的了解以及全面的评估，进而设计出适配的服务方案。然而，由于数据呈现静态且间断的特性，银行在提供服务时受到了一定的限制，甚至可能面临风险。近两年来，我们成功推出了E系列网络贷款业务。这一业务通过与互联网企业携手合作，由他们从源头提供客户的详细信息。基于对这些数据的深入分析和挖掘，建设银行成功研发了全新的融资贷款产品。

在金融领域，创新的可能并不掌握在那些金融资源拥有者手中，而更多是在那些数据资源掌控者手中。若要摆脱对别人的依赖，就必须努力获取更多的信息资源。不要误以为银行在电商领域的对手只能是阿里巴巴和京东，银行的目标并非直接经营电商业务，而是利用金融的核心竞争力来服务客户和实现盈利，因此，他们的竞争对手实际上仍然存在于银行内部。

第三个诱因涉及资金筹集。在电子商务这一广阔领域内，资金筹集始终是一项不可或缺的基本需求。以阿里金融为例，其小额贷款的平均额度约为7000元，而利息之高甚至可达到年利率22%。尽管如此，由于贷款周期较短、周转速度较快，并且以日息形式结算，因此，对于十几元的利息，大多数人都能接受。长尾效应在一定程度上掩盖了其高毛利的本质。据悉，阿里金融的日息收入甚至可以达到百万级别。

银行理应承担起这样的职责，即通过小额贷款等高效转化手段，引导中小企业上网经营。对于大型企业，建行则通过将其业务转化为供应链金融模式，在善融平台上持续交易，通过收取手续费和利息等方式，逐步实现“融资促进商业发展，商业促进融资”的良性循环。

最终目标是实现全方位的发展。在拓展互联网金融领域，银行旨在构建一个能够应对外部挑战和内部不适的体系，因为任何庞大的机构转变方向都需具备相当的胆识和实力。同时，掌握资金和数据流动，与电商平台合作将成为银行业未来的常态。在这个过程中，率先将电商平台打造为开放平台的机构，将抢占市场先机。

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