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从更长时间跨度来看，若大型企业是社会发展的根基，那么中小微企业对于实体经济而言，又有着怎样的作用？把时间轴拉近再看，近些年来中小微企业的发展速度究竟如何？下面这组数据能够给出部分答案。

第四次全国经济普查系列报告表明，当时中小微企业已贡献中国80%的就业。它们贡献了中国60%以上的GDP。还贡献了中国50％以上的税收。同时它们是中国创新的主体。根据IDG报告，2025年我国中小企业数量达4881万户。比上年增长8.5%。其中专业服务和批发零售领域的中小微企业数量增长最快。《中国小微企业发展研究报告》表明 2025 年中小微企业在自主创新领域新产品研发占比达 82％技术创新占比 74％专利发明占比 66％贡献了全国约 70％的专利发明权

工信部近期公布数据表明，在2025年时，我国平均每天有2.38万户新设企业。中小微企业数量已超5200万户。规模以上工业中小企业经营收入超80万亿元。全国已培育7万多家专精特新中小企业，其中专精特新“小巨人”企业达8997家。

因此形象地讲或许大型企业好似大动脉清晰且有力中小微企业就像毛细血管盘根错节在经济稳增长方面发挥重要作用在扩大就业方面发挥重要作用在促进创新方面发挥重要作用在繁荣市场等多方面发挥重要作用不仅如此中小微企业数量持续增加高质量的中小微企业也不断涌现

然而，在经济增长放缓的情况下。竞争格局发生了变换。转型压力急剧增加。中小微企业持续面临新的生存课题。金融机构身为“疏通血管”的重要角色。与中小微企业处于同一考场。它们是观察者。它们是见证者。它们是经历者。

“疏通”经济的“毛细血管”

说到服务中小微企业的国际经验，星展银行很有发言权。星展银行在新加坡诞生初期就服务当地中小企业，是新加坡最大的中小企业服务银行。30年前星展银行正式进入中国，不久专门设立服务中小企业的部门，成为中国最早为中小微企业提供金融服务的外资银行之一。

其名为郑秀凤

因此谈到中小微企业发展痛点瓶颈以及银行与中小微企业关系时星展银行（中国）有限公司企业及机构银行部负责人董事总经理星展基金会董事郑秀凤不仅有长年观察与经验更有深刻理解和体会加入星展中国前她负责星展集团在亚洲的中小企业业务是该业务主管

郑秀凤称，中小微企业是极为普遍、活跃且具韧性的市场主体之一。中国的中小微企业更是充满活力与创新精神的主体，是中国经济的毛细血管。她觉得，银行若想服务好中小微企业，首先得深入中小微企业之中。要切实倾听它们。还要真正看见它们。进而了解它们。最终理解它们。

郑秀凤观察到中小微企业最需要流动资金管理。中小微企业80%的融资需求是流动资金。中小微企业普遍反映的问题集中在“融资难”和“融资贵”两大方面。

在授信流程和授信方式方面，中小微企业和大型企业相比，融资渠道比较有限。贷款持续性难以保障。比如银行一般设一年期或三年期固定贷款期限。企业如需续贷。要重新走申请流程。这表明若不在贷款到期前提前做好新贷款申请。企业资金可能出现缺口。“融资贵”这一难题源于经营数据不完善致使贷款利率偏高还源于财务数据不完善致使贷款利率偏高也源于繁杂的手续费

星展银行助力中小微企业、个体工商户轻松前行。针对相关问题逐一拆解。授信方面提供灵活综合授信方式。如按需求总量授信。基于实际需求能灵活循环提款、灵活还款。解决企业贷款资金衔接问题。还能有效减少不必要的贷款资金占用。在降低企业成本这件事上，星展银行踊跃投身支付手续费减费让利活动。它主动削减小微企业以及个体工商户等市场主体的支付及相关手续费。并且持续推出多项普惠金融优惠措施，还维系着这些措施。

星展银行提供一揽子金融解决方案与服务。这能更好地帮助中小微企业。还能满足企业主对企业经营、个人、家族的全方位需求。这些服务涵盖企业融资、外汇交易、资金管理等。同时星展银行与企业一同构建金融生态圈。助力中小微企业建立关系网络。

早在2018年，星展银行宣布推出“星展企业邦”社群平台。中小微企业主可通过该平台拓展业务。能通过该平台拓展网络。可接收最新市场变化。还能获得接触其他亚洲企业主的机会。能获得接触风险资本家的机会。可获得接触有商业影响力人士的机会。能获得接触星展产品业务专家的机会。还能获得接触商业顾问的机会。即便前几年疫情时线下活动受限，星展银行借助在线|直播|开展话题路演，如“疫情下的外汇市场分析”“银行数字化解决方案”“新三板转板上市机制解读”等。到现在，超8000名会员在该社群平台进行线上线下互动

陪伴与真诚，方能建立双向信任

郑秀凤强调中小微企业寻求银行帮助时沟通是双向的信任也是双向的银行要厘清企业真实情况与需求企业也要正视自身问题和需求

实际上郑秀凤对中小微企业的理解与情怀和她自身经验紧密相关。进入银行业之前郑秀凤曾经营管理一家餐饮类小微企业。郑秀凤表示因为亲身经历过所以熟悉企业运营细节知道中小微企业痛点所在也知道中小微企业主易出现哪些短板进而知道该从哪些方面切入

从与中小微企业“打交道”的第一天开始到如今的35年郑秀凤踩着时间弹出的琴音望向市场的变迁她见证数家企业从中小微成长为龙头也经历更多企业的起起伏伏这一路郑秀凤始终对中小微企业满怀热忱还把帮助中小微企业视为职业生涯中最有意义之事

郑秀凤觉得，中小企业业务不只是“借钱”那般容易，得做到陪伴其进步，一起成长。她认为，银行相较于“债主”，更像伙伴。银行要了解中小企业多方面因素，比如经营方式、盈利模式、上下游资源等相对而言，企业申请贷款时要讲清自身问题。是否存在流动资金不足情况？是否需要加强流动资金管理？是否有信用记录问题？业务模式是否清晰且具发展前景？主营业务是否符合产业扶持方向？

郑秀凤此前接受采访时曾说对银行来讲抵押品只是增信方式之一星展银行为中小微企业提供融资服务时还看三点其一商业模式要清楚企业管理流程其二看企业主的企业家精神观察其有无切实可行的想法有无将想法转化为现实的动力与能力其三看现金流若资金交付拖延银行要知晓原因

但郑秀凤也表示，即便这样，银行也难以避免产生坏账。因为数据是证据，却不一定是真相。“碰到坏账时，我会思考为何当初决定提供融资。企业遭遇了哪些超出预期的问题。还有哪些未提前想到和看到的盲点。以后再遇到类似企业和情况该怎么处理。”她表示要利用好每一笔坏账的经验要从失败中学习如此才能在下一次更好地甄别才能在下一次更好地服务

灵活快速应对变化、深思熟虑地走向全球

1992年到2001年期间，创业潮流兴起。中国中小微企业大量涌现。2001年，中国宣布加入世贸组织，这是全球多边贸易体制历史上的关键事件。此后，中国企业走向世界舞台。中小微企业广泛参与全球供应链和国际贸易。它们不断拓展从本土到全球的生态圈。它们挖掘新的增长机会。

郑秀凤发现中小微企业与大型企业不一样。中小微企业对新事物捕捉能力强。中小微企业接受速度快。中小微企业还善于通过新产品为企业经营增加幅度。瑞达集团是中国中小企业在时代浪潮中勇敢奋进的一个缩影。

2002年6月，胡家达下海十年。他掏出多年身家积蓄，还凑齐朋友们的股份。他用400万元在深圳福永镇创办瑞达电源。瑞达电源专门生产电池产品。不到半年时间，瑞达电源就创造了近亿元的产销额。这一年，中国外贸出口增长超过20%。

商业出海绝非易事，特别是在当时那种历史环境中，文化存在差异，语言有所不同，制度也不一样，还有合规等问题，带来极大不确定性。所以在2005年，出口业务需求急剧增长的瑞达集团与星展银行展开合作，在安全储能之路上达成了“通达四海”。18年里星展银行凭借灵活便捷的金融支持助力瑞达发掘潜在商机陪伴其度过诸多艰难时刻如今瑞达集团已从中小企业发展为大型企业年度总营业额达80亿元员工有6500余人

然而不能忽视的是，全球化浪潮看似对所有企业一视同仁。但经济存在周期性。而且不同市场有错综复杂的差异性。这是浪潮下的暗礁。机遇与风险不时相遇。有的企业出海像瑞达一样成功。也有不少企业很快就失败了。

郑秀凤称有时候企业保守一点并非坏事她表示很多时候企业并非因主营业务难以为继才消亡而是因投机而破产要警惕非常火热的投机机会当市场一窝蜂涌向某一产业时意味着价格已被炒高因此郑秀凤建议中小微企业应花更多精力在自己熟悉且擅长的领域先把主要产品和服务发展得更具竞争力加固护城河之后再考虑多元化勇敢且深思熟虑地走向全球步子才能迈得更稳

在郑秀凤看来当前走向全球化的中小微企业面临多重挑战比如供应链存在不确定性汇率波动加剧等为此星展银行为中小微企业发展提供定制的一揽子跨境金融解决方案还积极开展供应链金融服务保障中小微企业资金融通

星展银行为帮助企业应对贸易长期受损趋势以及地缘政治紧张局势，于2025年推出5个合作平台。这些平台有数字和供应链融资综合能力，涉及电子商务、物流、大宗商品等行业。到2025年底，该数字平台使超15000家亚洲中小微企业受益，星展银行在亚洲的供应链金融交易中，90%通过此平台进行。

此外星展银行开发了“星展大湾区一站通” 其中有足不出户就能完成跨境收付款的星展e汇通还有线上供应链融资平台“星展e链通” 以及能远程处理日常银行业务的企业网银IDEAL 也有实现全球百种外币线上跨境支付的“随星全球汇” 还有实现快捷线上跨境汇款的“星展速汇通” 星展能应大湾区企业需求联动星展香港助力企业在香港地区拓展业务企业可通过一站式网银平台IDEAL 对全球银行账户做到一目了然

值得注意的是，东盟已取代欧盟，成为中国出口排名第一的地方。新加坡是东盟最重要的贸易服务金融枢纽。星展银行是新加坡最大的银行，它发挥新加坡母行在东盟的网络优势，积极开展背对背信用证开立及贴现服务，支持国内企业走出去。星展银行全力支持内地企业在东盟当地顺利开拓项目。

打造正向循环的可持续发展生态圈

还是实现全球可持续发展转型的重要力量

2025年星展银行在亚洲六个重要市场对中小企业开展了一项调研名为“可持续发展催化剂” 针对国内企业家的调研结果表明可持续发展愈发重要 83%的中国内地高管将环境社会和治理列为其业务的重中之重这一比例与亚洲总体水平相同63%的中国中小企业主觉得，实施ESG时最大的挑战在于怎样达成业务增长与绿色低碳转型间的平衡。77%的中小企业主称，企业实施ESG的首要驱动因素源自全球价值链带来的影响。71%的中小企业主还认为，相关政策以及银行金融机构开发的ESG产品也是关键驱动力。

可以明显看出，中小企业已经意识到ESG对开展业务很重要，并且也打算将其纳入企业经营。不过只有部分企业找到了办法，许多中小微企业才刚开始。报告表明，大约83%的小型企业、92%的中型企业和93%的大型企业已经制定了或者正在制定ESG策略。然而只有37%的企业在怎样实现目标方面有清晰的路线图。

60%的中国中小企业主称当前ESG相关技术知识欠缺，ESG专家不足。60%的中小企业主认为绿色低碳转型成本与投资回报率的评估是当前企业面临的难题之一。近80%的受访者表示企业在ESG数据核算、标准申报等方面需要专业指导。57%的受访者建议有关部门进一步完善ESG披露标准体系

总体而言中小微企业于绿色低碳转型过渡阶段面临诸多挑战。要思考在企业转型之际实现业务增长。在可持续发展转型过渡阶段。它们有创新想法与稳健商业增长计划。却常因资金受限而进展困难。处于平衡经济效益与兼顾社会效益的两难局面。

对此郑秀凤提出实用建议大型公司资源更优渥在向更可持续商业模式转型道路上自然遥遥领先中小企业可从关注重要ESG要素开始评估这些要素能否改善经营效益能源密集型的中小企业能借助使用节能设备来削减能源成本，借此推进脱碳工作；劳动密集型的中小企业可思索关注社会责任层面，提升员工的健康安全，或者改进多元性、包容性和平等性。以这种途径，中小企业能够把ESG融入其业务策略里，达成协同效应。而在此过程中，银行能够发挥关键作用

实际上星展银行和星展基金会一直将支持中小企业发展以及支持创新型社会企业当作战略重点之一。在2025年星展银行给亚洲地区中小企业提供了约合人民币46亿元的无抵押贷款支持。这些款项里超过98%流向了微型和小型企业。

郑秀凤提出应鼓励支持内地有社会影响力的中小企业借助星展银行和基金会的全方位金融解决方案以及社会创新奖助金计划打造正向循环的可持续发展生态圈为内地中小企业数字化转型和绿色低碳转型提供可持续发展的催化剂护航实体经济高质量发展

星展银行有一点值得提及。它不仅助力中小企业持续发展壮大。还借助星展基金会扶持处于初创阶段的社会企业。以此支持社会创新。星展基金会于2014年成立。在过去九年里，它扶持了亚洲地区超800家有商业影响力的社会企业，助其可持续发展。约100家企业通过“星展社会企业奖助金计划”，获得超6800万元人民币的资金支持。超30家来自中国的社会企业得到资助。这些企业在各自领域跨越界限，不断开发创新解决方案，以解决社区议题，受益人群过万。

星展中国企业及机构银行部有负责人。此人是郑秀凤。郑秀凤为星展基金会获奖企业颁奖

2025年5月，星展基金会宣称“社会企业奖助金计划”全新升级成“星展亚洲商业影响力大奖”。从即日起至2025年6月15日，申请通道开放。获奖企业有机会拿到最高可达130万元人民币的奖助金。还能享受全方位银行服务和专家资源，涵盖能力建设、导师培训以及加入“星展合作伙伴生态圈”等。

我们需关注社区的可持续发展。我们长期关注社会企业。今年，星展基金会把“亚洲商业影响力大奖”的申请范围扩大到以解决社会问题与环境问题为使命的中小企业。在整个经济运转链条中，具备正面社会影响力的经济活动，方可推动社会发展的可持续性。要产生持久正面影响，经济支持必须具备包容性。星展银行努力助力中小企业发展。借助星展基金会的支持。能更有效地协助企业兼顾经济效益并实现平衡。郑秀凤最后讲道。

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